5 Preguntas Que Debe Hacer Antes de Renovar Su Hipoteca en 2023

5 Preguntas Que Debe Hacer Antes de Renovar Su Hipoteca en 2023

¿CUÁL ES LA EXPECTATIVA DE TARIFAS DURANTE LOS PRÓXIMOS 5 AÑOS Y DEBO OBTENER UNA TARIFA FIJA O VARIABLE?

La decisión de optar por una hipoteca de tasa fija o variable depende en gran medida de la expectativa de hacia dónde se dirigen las tasas de interés a corto y mediano plazo.

Si el consenso general es que las tasas están aumentando, debería considerar una hipoteca de tasa fija. Desea asegurar la tasa hipotecaria actual si cree que las tasas aumentarán en un futuro cercano más allá de la tasa que está cotizando en este momento. Esto bloqueará su pago mensual y protegerá la cantidad de capital que está pagando con cada pago mensual que realiza. Dicho esto, el enfoque clave debe ser si la tasa variable superará la tasa fija actual y cuánto tiempo llevará que eso suceda. Si la tasa variable de una hipoteca a 5 años sigue siendo más baja que la tasa fija cotizada actualmente durante 4 de los 5 años, aún puede ser beneficioso optar por una tasa variable. Un especialista hipotecario competente puede ayudarlo a determinar qué opción puede ser mejor para usted.

Por otro lado, si las tasas bajan a corto plazo, es posible que desee considerar una tasa variable, ya que generalmente son más bajas que las hipotecas de tasa fija y, a medida que las tasas de interés bajan, también lo hará su tasa variable junto con sus pagos mensuales o la cantidad de capital que se paga al principal de la hipoteca en oposición a la parte que se paga a los intereses. Esto puede reducir significativamente el tiempo que lleva pagar su hipoteca.

¿CUÁLES SON LAS VENTAJAS Y LAS CONTRAS DE LAS HIPOTECAS A TASA FIJA VERSUS LAS VARIABLES?

Más allá de controlar sus pagos mensuales, el tiempo que se tarda en liquidar su hipoteca y qué partes de sus pagos se destinan al capital e interés, hay otros factores a considerar al decidir entre una hipoteca de tasa fija y variable. Uno de los factores más importantes que a menudo se pasa por alto son las sanciones en que se incurre por romper una hipoteca antes de que finalice el plazo. Por lo general, cuando renueva una hipoteca, la tasa se bloquea por un período de tiempo. Por lo general, uno, tres, cinco o diez años.

La mayoría de los plazos de las hipotecas son de 5 años. Digamos que renueva su hipoteca en 2023 por 5 años. Si decide vender esa casa antes de que finalice el plazo de 5 años, la institución crediticia seguramente le cobrará una multa. En la mayoría de los casos, la sanción por romper una hipoteca de tasa fija es significativamente mayor que la de una hipoteca de tasa variable. Esto también variará según la institución crediticia. Algunos prestamistas "B" pueden cobrar tarifas muy altas por romper una hipoteca antes de que finalice el plazo.

Esto es algo que debe considerar en su decisión, especialmente si no está seguro de cuánto tiempo planea vivir en su casa.

¿CUÁLES SON MIS PRIVILEGIOS DE PREPAGO?

Es un error pensar que simplemente puede pagar su hipoteca por la cantidad que desee. Los productos e instituciones hipotecarios tienen sus propias reglas sobre cuánto puede pagar su hipoteca por adelantado. Si planea pagar algo por encima de sus pagos mensuales mínimos para su hipoteca, es importante que comprenda las limitaciones entre las instituciones y los tipos de hipotecas.

¿DEBO RENOVAR O REFINANCIAR MI HIPOTECA Y CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE LAS DOS?

Esta es una pregunta extremadamente importante, especialmente considerando el cambio dramático en las tasas de interés en comparación con hace solo unos años. Una de las mayores preocupaciones para muchas personas a medida que se acerca el momento de la renovación de su hipoteca es "¿Podré hacer mis pagos con las nuevas tasas de interés?"

Para algunos, la respuesta es "no", considerando que sus pagos pueden aumentar hasta en un 80%. En casos como este, puede ser necesario considerar refinanciar en lugar de renovar.

Cuando renuevas tu hipoteca, mantienes la misma amortización. Esto significa que si compraste tu casa en 2010 con una amortización de 25 años, deberías terminar de pagar tu casa en el año 2035. Cuando renuevas tu hipoteca, lo que estás renovando es la tasa, las multas si rompes la hipoteca. , ya sea fijo o variable, y el tiempo que se mantendrán dichos plazos antes de tener que renovarlos de nuevo.

Refinanciar su hipoteca es básicamente comenzar desde el principio. Es como cuando inicialmente compraste tu casa. Si refinancias en 2023 puedes renovar tu tasa, penalizaciones y amortización. Esto significa que si elige una amortización de 25 años con un refinanciamiento en 2023, habrá terminado de pagar su casa en 2048. Esto puede sonar indeseable, pero puede ser la diferencia entre quedarse con su casa y tener que venderla porque simplemente no puede hacerlo. no me lo puedo permitir. La refinanciación generalmente ayuda a reducir drásticamente sus pagos mensuales a medida que extiende el tiempo de la hipoteca. Esto también puede ser algo que se debe considerar si tiene una gran cantidad de deuda de consumo a altas tasas de interés.

¿DEBO ADJUNTAR UNA LÍNEA DE CRÉDITO ASEGURADA A LA HIPOTECA?

Muchas instituciones ofrecen una línea de crédito con garantía hipotecaria además de su hipoteca. Básicamente, se trata de una línea de crédito que está garantizada contra su casa y, por lo general, tiene una tasa de interés más baja que otros productos de crédito porque está respaldada por una propiedad. Esta es también una buena opción para gestionar un exceso de deuda de consumo a intereses elevados, o si tienes planes de reformar tu vivienda en un futuro próximo.